| Última actualización: Feb 11th, 2022 - 09:25:19 |
Los fondos de inversión y contingencia rural son instrumentos para la administración del riesgo. Son integrados por productores primarios del sector rural agroalimentario, quienes a través de este medio se organizan y asumen la responsabilidad de otorgarse a sí mismos servicios como: 1) Protección contra siniestros climáticos y biológicos (Fondos de Aseguramiento), 2) Garantía de sus operaciones crediticias (Fondo de Garantía), 3) Cobertura ante la volatilidad de precios de sus cosechas (Fondo de Coberturas de Precios) y 4) Protección contra otros riesgos (Fondo General de Contingencias).
Los Fondos de Aseguramiento son sociedades que tienen por objeto ofrecer protección mutualista y solidaria a sus socios, a través de operaciones de seguro. Se trata de una entidad económica integrada por personas físicas o morales, constituida en términos de la Ley de Fondos de Aseguramiento Agropecuario y Rural, que opera bajo el principio de mutualidad, brinda protección a través de operaciones de seguros y contrata reaseguro para transferir los riesgos que no puede asumir.
Los fondos pueden operar en los sectores agrícola, ganadero, seguro de vida, daños y accidentes y enfermedades.
Estos fondos protegen los riesgos específicos a los proyectos de las empresas, cubren siniestros parciales o totales, respaldan operaciones con empresas especializadas y, de no haber siniestros, funcionan para capitalizarse.
A diferencia de las aseguradoras, los fondos otorgan coberturas sólo a sus socios en la zona de influencia autorizada, expiden constancias de aseguramiento en lugar de pólizas, cuentan con el respaldo financiero del reaseguro y no tienen fines de lucro o de especulación comercial.
En el sector rural, donde las aseguradoras por diversas causas no han podido penetrar o generalizar sus servicios, los fondos han logrado promover el servicio de seguro, fundamentalmente entre los productores dedicados a las actividades primarias, y han servido como una experiencia de autogestión exitosa.
Importancia de los fondos de aseguramiento
• Iniciaron en 1978, con la constitución de un fondo común de productores de los valles del Yaqui y Mayo, en Sonora, pero como tales, comenzaron en 1988, con la creación de 14 fondos agrícolas y dos ganaderos.
• En la actualidad, son organizaciones económicas exitosas del medio rural, que otorgan protección a más de 125,000 productores asociados en 318 fondos, de los cuales 283 son agrícolas y 35 son ganaderos.
• Algunos fondos también protegen coberturas de daños y bienes conexos a la actividad agropecuaria, rural y patrimonial.
• Protegen más de 50% de las hectáreas aseguradas en el país. En el 2011, cubrieron
1.4 millones de hectáreas de cultivo, mientras las aseguradoras privadas sólo 0.9 millones.
• En el 2012, aseguraron un monto de 18,300 millones de pesos, con prima de 1,500 millones.
• Han generado capacidad para operar el seguro agropecuario, con un alto sentido de corresponsabilidad, en 26 años de funcionamiento.
La estructura organizacional de los fondos es muy sencilla: están constituidos por una Asamblea General de Socios, un Consejo de Administración, un Consejo de Vigilancia, un Director o Gerente, y personal técnico, administrativo y contable, que les permite una operación y funcionamiento eficientes.
¿Cómo funcionan los fondos de autoaseguramiento? El origen de los recursos del Fondo son las primas de aseguramiento y las aportaciones o cuotas especiales. Las primas y cuotas deben ser suficientes para solventar los gastos de administración y operación, sufragar la prima de reaseguro y constituir e incrementar las reservas técnicas. De acuerdo con los términos establecidos en la ley, los Fondos constituyen dos tipos de reservas técnicas: la primera para afrontar riesgos en curso (RRC) y la segunda, especial para contingencias (REC).
De las primas y cuotas totales, en promedio 65% se queda en el Fondo y 35% se utiliza para cubrir el reaseguro. De los recursos del Fondo, 75% va a la RRC y 25% para gastos. En caso de siniestro, el total de recursos de la RRC se utilizan para pagar las indemnizaciones conjuntamente; en su caso, con el pago del reasegurador, de existir remanente en el ciclo, 70% se va al Fondo Social, 5% al Fondo de Protección o a la reserva para pasivos laborales y 25% a la REC. El Fondo Social se puede utilizar para la adquisición de inmuebles, equipamiento, incremento de reservas técnicas, fortalecimiento operativo y administrativo, disminuir cuotas de los socios, y para formar otras organizaciones económicas y de servicio para los socios.
Los Fondos pueden agruparse de manera voluntaria en asociaciones de carácter nacional, estatal o local, quienes los representan legalmente, les brindan servicios técnicos (asesoría técnica), legales, administrativos (seguimiento de operaciones), financieros y de capacitación.
Un respaldo importante en el funcionamiento de los Fondos es el reaseguro, que sirve para garantizar el pago de las indemnizaciones a sus socios por la parte del valor de los riesgos, que no pueda cubrir el propio Fondo con sus reservas.
¿Qué es el reaseguro? Es el seguro del seguro. Consiste en que un asegurador o Fondo de Aseguramiento cede una parte de los riesgos que asume frente a sus asegurados o socios, con el fin de proteger su portafolio. La operación se realiza mediante la suscripción de un contrato con un reasegurador (segundo asegurador), que no tiene relación contractual con el asegurado.
La contratación del reaseguro permite al Fondo: aumentar su capacidad de suscripción; garantizar el pago de indemnizaciones a sus agremiados ante la presencia de un riesgo que por magnitud e intensidad exceda sus reservas; acceder a los instrumentos de administración de riesgos, y continuar la operación del seguro cuando el total de sus reservas técnicas se hayan destinado al pago de siniestros.
Importancia de los fondos de aseguramiento
• Permitir el acceso a esquemas de seguro acordes con sus necesidades.
• Acceso a los créditos en mejores condiciones.
• Proteger su patrimonio al evitar la descapitalización.
• Recibir un servicio transparente y oportuno.
• Permitir la autogestión del aseguramiento y la reducción de costos debido al volumen operado.
La operación mutualista permite una mayor estabilización de las cuotas y la generación de remanentes posibilita reducirlas e incrementar los beneficios del fondo social para infraestructura.
Entre los principales problemas que han hecho fracasar a algunos Fondos se encuentran el no reasegurar, no constituir las reservas requeridas adecuadamente o realizar una mala administración, situaciones clave, que se sugiere vigilar fundamentalmente en los nuevos Fondos. Sus principales retos son desarrollar nuevos productos, diversificar sus esquemas de aseguramiento, disminuir la dependencia del apoyo gubernamental y diversificar sus fuentes de reaseguramiento.
En resumen, los Fondos de Aseguramiento son instrumentos accesibles a los productores que les permiten administrar adecuadamente los riesgos climáticos y biológicos, acceder a los financiamientos en mejores condiciones y contribuyen a estabilizar sus ingresos, a la permanencia de las empresas y el arraigo de los pobladores en el medio rural.
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